Rachat crédits – Vous pensez à faire racheter vos crédits ? S’il peut s’agir d’une solution qui rassure quant au rééquilibrage de votre budget, attention toutefois à certains pièges. Comme toute opération de crédit, un regroupement de prêts nécessite de se montrer vigilant et de ne pas hésiter à se faire accompagner par des professionnels. Voici les principaux pièges à éviter pour garantir le succès de votre opération de rachat de prêts.
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Rachat de crédits : conseils pour une démarche réussie
Bien évaluer ses besoins pour un rachat de crédits réussi
Le rachat crédits peut bien souvent être considéré comme la solution miracle qui réglera tous les problèmes de trésorerie. Il ne faut pourtant pas oublier qu’il permet de rééquilibrer son budget en réduisant le montant des mensualités, ce qui implique de rallonger la durée de remboursement. Ainsi, avant de se lancer, il est primordial de bien évaluer ses besoins :
- Pourquoi est-ce que je souhaite faire un rachat crédits ?
- Quel est le capital restant dû pour chaque prêt que je souhaite regrouper et quels sont les frais liés à l’opération de rachat de prêts ?
- Dois-je inclure des dettes ?
- Quel montant d’emprunt dois-je prévoir ?
- Ma situation est-elle stable, avec des revenus fixes ?
- Suis-je souvent à découvert, avec des échéances de prêts difficiles à rembourser ?
- En quoi le rachat crédits m’aidera-t-il ?
- Ai-je une bonne visibilité sur mon avenir et mes revenus sur le long terme ?
- Quel sera le montant de la nouvelle mensualité unique et quelle sera la durée de remboursement ?
- Est-ce qu’il existe des alternatives au rachat de prêts ?
Avant de vous lancer, il est en effet impératif de bien faire le point sur vos besoins : cela vous aidera à vérifier si vous êtes en capacité de rembourser ce nouveau crédit jusqu’à son terme. Un des pièges les plus fréquents du regroupement de prêts est d’adopter seulement une vision à court terme.
Prendre en compte tous les frais du rachat de crédits pour une décision éclairée
Un rachat de crédits n’est pas gratuit. En effet, la mise en place de l’opération entraîne des coûts : frais de dossier, frais liés au remboursement anticipé et frais de mainlevée d’hypothèque. Il convient donc de bien les prendre en compte en les estimant avec votre banquier ou votre courtier. Notez que vous pouvez négocier les frais de dossier ainsi que les indemnités de remboursement anticipé. Ces dernières sont causées par le remboursement anticipé de tous vos crédits en cours. La banque peut les prélever afin de compenser son manque à gagner du fait qu’elle ne percevra pas la totalité des intérêts prévus initialement. Si un regroupement de prêts se veut intéressant s’il vous fait économiser une somme importante chaque mois sur votre mensualité, l’opération peut ne plus être intéressante pour quelques euros de moins.
Un rachat crédits peut s’avérer une bonne idée pour regrouper des prêts immobiliers et des prêts à la consommation. Le nouvel emprunt bénéficie ainsi du taux de prêt immobilier, plus favorable.
Comparer les offres en prenant en compte tous les aspects, pas seulement le taux d’intérêt
Une autre erreur est de tenir uniquement compte du taux d’intérêt lors de la comparaison des multiples offres de rachats de prêts. Il s’agit là d’un des principaux pièges du rachat crédits. Nous vous conseillons de vous montrer attentif au taux annuel effectif global (TAEG) car il inclut l’ensemble des frais :
- Taux d’intérêt
- Assurance de prêt
- Frais de dossier
- Frais de garantie
- Pénalités de remboursement anticipé
Avec une analyse et un comparatif du TAEG, vous saurez précisément ce que vous aurez à rembourser chaque mois et donc ce que votre regroupement de crédits vous coûtera. Vous serez ainsi en mesure de savoir quelle est l’offre la plus avantageuse pour vous. Il convient ensuite de négocier chaque élément du TAEG comme l’assurance emprunteur, les frais de dossier et frais de garantie. Ceux-ci peuvent en effet représenter une part importante du coût global.
Lors de cette négociation, montrez-vous bien vigilant aux points suivants :
- Attention aux offres de rachat de prêts sans justificatif. Généralement, des justificatifs étant nécessaires, veillez à bien vérifier les mentions légales de l’offre.
- Attention à la publicité mensongère et aux frais non précisés
- Évitez d’opter pour un rachat crédits à taux variable car ce type de taux est trop volatile
Être bien accompagné pour un rachat de crédits réussi
Afin de vous faire accompagner dans vos démarches d’obtention d’un rachat de prêts, recourir à un courtier constitue un avantage. Ce spécialiste du crédit se veut le partenaire idéal entre les établissements financiers et vous. Voici nos conseils pour bien choisir votre courtier :
- Il doit être à votre écoute.
- Il doit vous indiquer avec clarté l’ensemble des frais relatifs à votre opération de rachat crédits et vérifier avec vous que celle-ci soit bien adaptée à votre profil et votre situation.
- Il doit impérativement être agréé, reconnu comme « intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement » (IOBSP) et inscrit à l’ORIAS, le registre officiel unique des intermédiaires en assurance, banque et finance.
Avec votre courtier, vous effectuez plusieurs simulations de rachat de prêts afin d’optimiser votre dossier. Vous pouvez ainsi comparer les coûts réels des offres du marché. Passer par un courtier, c’est aussi la garantie d’obtenir les réponses à toutes vos questions, afin de bien comprendre et éviter les pièges existants.
Prendre le temps nécessaire pour un rachat de crédits réfléchi et bien planifié
Vous rencontrez des problèmes chaque mois pour rembourser vos crédits. Avec le temps, la hausse du coût de la vie cause un stress grandissant. Le rachat crédits peut alors sembler être la solution à vos difficultés. Attention toutefois, cette opération vous engage sur une nouvelle durée de remboursement qui est plus longue. Si un regroupement de prêts présente certains avantages, comme un aperçu simplifié du budget mensuel, il n’est en aucun une solution aux problèmes de trésorerie. Accepter un rachat de prêts en urgence est un piège. Cette opération nécessite de la réflexion, des connaissances, ainsi qu’une vision sur le long terme en termes de besoins et possibilités.