Assurance Emprunteur senior : choisissez la meilleure garantie

Assurer son pret avec une Assurance Emprunteur senior spécifique

L’augmentation continue de l’espérance de vie en France pose la question de l’accès au crédit pour les seniors et l’Assurance Emprunteur senior et sous quelles conditions. En effet, les seniors aspirent de plus en plus à investir dans l’immobilier même après la retraite. Du fait du risque de décès plus élevé pour cette catégorie de la population, les assurances sont parfois réfractaires à leur accorder des crédits ou bien exercent des tarifs élevés. De ce fait, il devient compliqué pour les seniors d’obtenir auprès de la banque. As Courtage s’engage à trouver pour vous l’offre la plus adaptée à votre situation et au meilleur prix.

Devis Assurance pret risque aggravé

Evolution de l’espérance de vie favorisant le désir d’emprunt après la retraite

En 2016, l’espérance de vie en France était de 85,4 ans pour les femmes et de 79,4 ans pour les Hommes (source : Insee). Cette augmentation continue depuis le milieu du 20ème siècle modifie ainsi les projets de vie et permet d’envisager l’acquisition d’un bien immobilier même après la retraite.

Depuis 2010, les évolutions législatives (loi Lagarde, loi Hamon) et 2022 avec la Loi Lemoine concernant la délégation de l’assurance de prêt est un facteur facilitant l’accès au crédit pour les seniors du fait qu’ils ne sont plus contraints de souscrire à l’assurance proposée par la banque. La délégation d’assurance permet aujourd’hui de faire jouer la concurrence et de choisir librement une assurance emprunteur senior à la condition que cette dernière rassemble les garanties nécessaires exigées par la banque pour accorder le crédit.

Le recours à un courtier en assurance assure ainsi aux seniors de faire le choix le plus adapté à leur situation et ce au meilleur prix. A partir du profil établi, le courtier va prendre en compte l’ensemble des obligations à remplir et des contraintes à respecter pour proposer aux assurés le meilleur contrat en comparant les multiples offres du marché.

Condition essentielle pour l’obtention de votre prêt : l’assurance emprunteur

Aujourd’hui, les banques sont plus à même d’accorder des crédits aux seniors. Néanmoins, pour l’obtenir, elles exigent toutes que l’emprunteur ait contracté une assurance. Elle vous proposera donc une offre d’assurance qui réunit les garanties nécessaires pour obtenir l’emprunt. Cependant, la loi les oblige aujourd’hui à informer ses clients de leur droit à la délégation d’assurance qui leur permet de souscrire à un contrat d’assurance autre que celui proposé par la banque.

L’exigence de souscription à une assurance de prêt est là pour vous couvrir face aux risques de la vie. L’intérêt principal pour les seniors est d’assurer le bon remboursement de l’emprunt face au risque de décès plus élevé. La multiplicité des contrats proposés aujourd’hui sur le marché permet d’avoir un choix plus large mais complexifie aussi le choix de l’emprunteur qui peut se perdre entre toutes ces offres. Le courtier en assurance permet à l’assuré de contracter une assurance réunissant bien les garanties demandées par la banque.

Choix d’un contrat Assurance Emprunteur senior adapté

L’assurance de prêt pour les seniors est pratiquement obligatoire et ce notamment pour protéger leurs proches. En effet, en cas de décès, sans assurance, le remboursement du crédit contracté revient aux héritiers. L’assurance emprunteur senior permet ainsi aux banques de se prémunir face au risque d’impayé et dans le même temps protège les héritiers d’avoir à supporter la charge des mensualités de l’emprunt. Plus l’âge de l’emprunteur est avancé, plus les tarifs de l’assurance sont élevés du fait de l’augmentation des risques de décès. Ainsi, il apparaît nécessaire de comparer le plus d’offres pour les seniors pour trouver le contrat le plus adapté et avantageux financièrement.

Dans la recherche d’une assurance emprunteur senior, il est également important de choisir une offre vous couvrant le plus longtemps possible. En effet, si certaines banques autorisent les emprunteurs à avoir une assurance n’allant pas jusqu’au bout de l’emprunt, il est important de s’assurer le plus longtemps possible pour éviter tout imprévu financier. Du fait du risque de décès important sur cette catégorie de la population, les contrats d’assurance fixe un âge limite jusqu’auquel l’assuré est encore protégé. En fonction des contrats, la couverture peut varier entre 80 et 90 ans. Le courtier en assurance peut ainsi vous permettre de choisir le contrat vous protégeant au mieux et ce le plus longtemps possible. Il est également important de prendre en compte la différence entre l’âge de souscription de l’emprunt et l’âge de cessation des garanties. En effet, pour être couvert jusqu’à un certain âge, les assureurs vous demanderont de souscrire à l’assurance avant un âge donné.

assurance emprunteur senior Pour répondre à cette nouvelle demande de la part des seniors, les assurances ont donc modifié et adapté leurs offres à la nouvelle situation des seniors et les évolutions de l’espérance de vie. Néanmoins, étant donné que le risque de décès est plus important, les cotisations de ces contrats sont plus élevées. De plus, la recherche du meilleur prix est complexifiée du fait que les taux d’assurances ne sont pas forcément clair sur le coût réel de votre assurance. En effet, le Taux Effectif Global (TEG) a tendance à sous-estimer le coût réel de l’assurance du fait qu’il est calculé sur le montant emprunté. Depuis 2014, la loi oblige les assurances à plus de transparence sur le coût de revient réel de l’assurance. En les obligeant à présenter aux assurés le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) calculé sur le capital restant dû, l’assuré est informé du coût réel de l’assurance à laquelle il souscrit.

La principale garantie recherchée par les banques est donc l’assurance individuelle face au risque de décès. Différentes compagnies ou associations sont spécialisées dans ce domaine et proposent ainsi des contrats spécifiques où le bénéficiaire de l’assurance est l’établissement prêteur. Avec ce contrat, le capital garanti, initialement égal à la somme empruntée, va décroître tous les ans conjointement au capital restant dû. Il est également important de savoir que, contrairement aux contrats de groupe proposés par les banques, les cotisations des assurances de prêt ne sont pas linéaires, elles augmentent avec l’âge.

Rappel des garanties

Pour les seniors, la garantie la plus importante est la garantie décès. En fonction de votre âge, certaines garanties deviennent obsolètes, notamment celles vous couvrant contre le risque de perte ou de diminution de vos revenus. Pour les personnes s’approchant de la retraite ou celles qui le sont déjà, les banques requièrent différentes garanties :

Garantie décès : en cas de décès de l’assuré, le capital restant dû est remboursé par l’assurance à laquelle l’emprunteur a souscrit. Les héritiers sont ainsi protégés et n’ont pas à supporter le poids du capital restant dû. La cessation de cette garantie varie entre 85 et 90 ans en fonction des compagnies.
Garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : l’assuré ne peut plus exercer d’activité rémunératrice et a recours à une tierce personne pour l’assister dans les actes de la vie courante.
Garantie IPT (invalidité permanente totale) : lorsque le taux d’invalidité de l’assuré est supérieur ou égal à 66% à la suite d’un accident de la vie, l’empêchant de travailler.
Garantie IPP (invalidité permanente et partielle) : garantie lorsque le taux d’invalidité de l’assuré est supérieur ou égal à 33%.
Garantie ITT (incapacité temporaire totale de travail) : correspond à une période d’arrêt de travail temporaire.
Garantie Perte d’emploi : garantie vous couvrant (généralement au maximum pendant 2 ans) en cas de perte d’emploi et donc de revenus.

En fonction de l’âge auquel vous contractez votre prêt, toutes les garanties ne sont pas requises. Il faut savoir qu’entre 45 ans et l’âge de départ à la retraite, l’ensemble de ces garanties restent nécessaires avec le risque de décès devenant plus important. A partir de la retraite, il est important d’adapter votre contrat d’assurance du fait que les garanties concernant la situation professionnelle ne vous concernent plus (cessation de ces garanties au maximum à 70 ans).

Formalités médicales

Aujourd’hui, pour obtenir un emprunt auprès de la banque, quel que soit votre âge, cette dernière vous demande de remplir un questionnaire médical voire même de présenter des examens médicaux complémentaires en fonction de votre état de santé. Pour les seniors, ces formalités deviennent systématiques du fait de l’augmentation du risque de décès. La condition principale pour emprunter devient donc l’état de santé de l’assuré.

En fonction de votre état de santé actuel et de vos potentiels antécédents médicaux, les taux exercés par les assureurs vont varier. Si vous n’avez pas eu de problèmes de santé majeurs au cours de votre vie, le taux proposé par l’assurance se basera simplement sur l’âge auquel vous souscrivez l’assurance. A l’inverse, si vous déclarer des antécédents médicaux, l’assurance pourra vous assurer mais en vous facturant des surprimes parfois importantes. La délégation d’assurance vous permet ici de bénéficier du contrat s’adaptant au mieux à votre situation et votre état de santé. En effet, les assureurs n’ont pas les mêmes critères en matière de prise en compte des antécédents médicaux et des risques de santé que présentent les emprunteurs, ce qui fait que les tarifs peuvent varier fortement en fonction des compagnies.

Certaines assurances sont spécialisées dans la prise en compte des personnes ayant des antécédents médicaux pour leur proposer un contrat personnalisé. Faire appel à un courtier en assurance de prêt peut ici vous permettre de trouver l’assurance la plus compétente pour vous assurer au vu de votre situation et votre état de santé. Cette étape concernant les formalités médicales est primordiale et doit être prise très au sérieux car une fausse déclaration ou l’omission volontaire d’antécédents médicaux peut être très préjudiciable et entraîner l’arrêt de votre couverture par l’assurance.

Les examens complémentaires aux questionnaires remplis par les assurés sont réalisés par un « médecin-conseil » qui peut être proposé par la compagnie d’assurance. C’est à partir ces examens que l’assurance va vous proposer le tarif auquel elle propose de vous assurer. La déclaration médicale est donc très stricte et influe fortement sur les tarifs par la suite. Le fait d’avoir été atteint d’un cancer ou d’avoir contracté d’autres pathologies sérieuses est un facteur important dans l’évaluation de votre dossier d’emprunt. Les surprimes liées à votre état de santé passé et présent sont donc importantes et montre l’importance de bien comparer les offres de contrat avant de souscrire du fait des différences tarifaires importantes qui existent entre les assureurs.

Convention AERAS

Pour faciliter l’accès à l’emprunt pour les personnes ayant eu des antécédents médicaux, les pouvoirs publics ont mis en place la convention AERAS. La signature de cette convention en 2007 est un tournant dans la favorisation de l’accès à l’emprunt pour tous. Depuis sa signature, la convention AERAS a évoluée et a notamment créé un « droit à l’oubli ». Ce droit permet aux personnes ayant eu des antécédents médicaux de ne plus avoir à le mentionner sur le questionnaire médical à partir d’une durée déterminée. Au maximum, ce délai est fixé à 10 ans et il varie en fonction des types de cancers et des différentes pathologies. Ce droit protège ainsi les personnes ayant eu d’importants soucis de santé, pour mener à bien leur projet immobilier.

La convention AERAS apparaît donc comme un recours efficace pour les personnes discriminées lors de leur demande d’assurance de prêt du fait de leur état de santé. Pour les personnes ne réunissant pas les critères du droit à l’oubli, un droit à l’assurance a également été instauré par la convention. Ce droit est basé sur la grille de référence qui définit les délais de non-déclaration en fonction des pathologies. Les personnes dont l’état de santé est stable peuvent ainsi espérer bénéficier de tarifs normaux grâce à ce droit à l’assurance.

Hypothèque ou nantissement

Si vous n’arrivez pas à trouver une assurance, une autre solution pour assurer votre crédit est le recours à l’hypothèque ou le nantissement. Cette solution est envisageable pour les personnes déjà détentrice d’un patrimoine immobilier ou d’un capital financier important. Dans le cadre de l’hypothèque, les emprunteurs peuvent proposer aux banques de mettre une hypothèque sur un autre de leurs biens pour garantir du remboursement de leur prêt. Pour les personnes ayant des produits d’épargne fiables (assurance vie, PEP, …), ils peuvent les offrir en nantissements aux banques sur la même logique que l’hypothèque.

As Courtage à votre service pour vous aider

A partir de 45 ans, les assurances restreignent l’accès à l’assurance emprunteur et votre état de santé peut devenir un obstacle important. En faisant appel à As Courtage, vous êtes assuré de trouver la solution assurance emprunteur senior la plus adaptée à votre situation et au meilleur prix. Grâce à nos partenariats avec les principales compagnies d’assurances, nous sommes à même d senior e vous proposer des assurances crédit présentant les garanties adaptées pour votre projet.

Avec nos partenariats, nous pouvons notamment proposer aux 65 ans des contrats d’assurance ne nécessitant aucune formalité médicale hormis le questionnaire de santé et ce jusqu’à 200 000€ d’emprunt. Nos courtiers sont là pour vous accompagner dans vos démarches jusqu’au moment de la signature de votre contrat d’assurance. N’hésitez donc pas à demander à être rappelé gratuitement et dans les meilleurs délais par un de nos conseillers pour vous aider à définir votre assurance emprunteur senior !