Sans obtenir une assurance décès-invalidité, vous ne pouvez généralement pas souscrire un prêt immobilier. Et si vous êtes atteint(e) d’une maladies chronique, vous pouvez rencontrer des difficultés pour trouver cette assurance de pret risque aggravé. La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) peut cependant se déclencher pour vous faciliter l’accès à l’assurance de prêt.
Ce que vous devez savoir sur l’assurance prêt maladies chronique
Si vous souffrez d’une maladies chronique telle qu’un cancer ou êtes séropositif, votre espérance de vie peut être raccourcie. Mais ce n’est pas pour cela que vous pouvez plus avoir de projets comme par exemple l’achat d’un bien immobilier. Cependant les établissements bancaires et assureurs vous considèrent comme présentant un risque de décès-invalidité trop important pour vous accorder un contrat d’assurance standard.
Loi Lemoine assurance pret maladies chronique
- Diminution des formalités médicales : Pour les prêts inférieurs à 200 000 euros (ou 400 000 euros pour un couple), la loi Lemoine supprime les formalités médicales obligatoires si le terme du prêt survient avant les 60 ans de l’emprunteur.
Il faut savoir que de nombreuses personnes se voient refuser leur demande prêt à cause d’un refus d’assurance de prêt lié à leur risque aggravé de santé (diabète, hépatite, surpoids, …). Chaque année, ce sont près de 13 % des demandes d’assurances qui sont réalisées par des personnes présentant un risque aggravé de santé.
La convention AERAS
Avant la mise en place de la convention AERAS, les personnes souffrant d’une maladies chronique essuyaient tout simplement un refus d’assurance prêt. Aujourd’hui, avec la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), qui facilite l’accès à l’assurance des personnes présentant des risques aggravés de santé, tout refus d’une assurance prêt standard fait l’objet d’un 2ème examen du dossier par un service médical spécialisé puis d’un 3ème examen par des experts médicaux si l’octroi d’une assurance ne fut pas possible au second. Pour bénéficier de la convention AERAS, le montant total que vous empruntez ne doit pas excéder 320 000 € et vous ne devez pas dépasser l’âge de 70 ans au terme du prêt.
Dispositif AERAS : les problèmes rencontrés
L’existence de la convention AERAS ne permet malheureusement pas à tous de s’assurer. D’après les statistiques de la Fédération des assureurs pour 2011, 94 % des demandes de personnes présentant un risque aggravé de santé se sont vues proposer une assurance. Mais dans les faits, seule la moitié des demandes auraient aboutie à une souscription car de nombreuses personnes ont abandonné en cours de route en raison d’un découragement causé par les multiples questionnaires à remplir et les examens de santé à passer.
Autre problème constaté, certaines offres d’assurance de prêt émises dans le cadre de la convention AERAS ne comportent pas la garantie d’invalidité. Cela peut par exemple concerner les personnes souffrant d’une sclérose en plaques (SEP). Une SEP présentant un risque d’invalidité croissant, les assureurs ne souhaitent généralement pas couvrir ce risque car trop important pour eux. Et sans garantie invalidité, les banques n’acceptent bien souvent pas d’accorder un crédit.
Pour finir, si vous avez surmonté tous ces obstacles et donc obtenu une assurance décès-invalidité pour garantir votre emprunt, il se peut que vous vous retrouviez à payer jusqu’à 4 fois plus cher votre prime d’assurance (par rapport à une prime classique) en raison du risque élevé que votre assureur doit couvrir. Non sans dire que le coût total de votre crédit immobilier peut vite grimper !
Conseils pour souscrire votre assurance prêt en cas de maladies chronique
Un accord d’assurance prêt est valable durant plusieurs mois. Donc, si vous êtes atteint(e) ou avez été atteint(e) d’une maladies chronique et souhaitez emprunter, anticipez vos démarches d’assurance pour gagner du temps et faites jouer la concurrence pour trouver l’assureur qui vous proposera l’assurance décès-invalidité avec risque aggravé santé la moins chère du marché afin de limiter le coût total de votre emprunt immobilier.
