Assurances de pret en ligne – Comment choisir ?
Dans sa démarche pour obtenir un crédit immobilier, le particulier se voit proposer par son banquier des assurances de prêt dont spécialement les assurances décès invalidité et de chômage. Juridiquement, contracter ces assurances n’est pas obligatoire. Porteuses de garanties pour la banque et protégeant essentiellement l’emprunteur d’un risque d’endettement, y souscrire est néanmoins plus que recommandé. Si certaines banques acceptent d’octroyer des crédits immobiliers sans l’assurance chômage, l’assurance décès invalidité vous sera indispensable pour décrocher le crédit.
Elle apporte en effet à la banque prêteuse la garantie que le remboursement des prêts (les assurances de pret) sera effectué si l’emprunteur ne peut le faire s’il se trouve être victime d’un sinistre. Le remboursement du prêt sera alors transféré à sa compagnie d’assurance. Ce type d’assurance couvre le décès, l’impotence totale ou partielle ou encore une incapacité passagère à travailler. Si l’emprunteur vient à décéder ou à présenter une invalidité totale et irréversible le privant de sa capacité à se lever, se vêtir, se nettoyer et s’alimenter par lui-même, l’assureur aura à rembourser totalement le reste du capital dû. Quant à la prise en charge des remboursements en partie ou en totalité en cas d’invalidité partielle et persistante ou une inaptitude à travailler temporairement, lisez bien les clauses de votre contrat pour bien cerner les risques garantis.
Quelles assurances de pret pour me protéger
Faites ainsi bien attention aux mentions inscrites en petits caractères et prenez connaissance des listes d’exclusions comme la pratique de certains sports, des compétitions ou le cas de suicide de l’emprunteur. En ce qui concerne l’âge, toute personne âgée de 65 ans et moins peuvent souscrire aux assurances de prêt, quoique cette limite peut aller jusqu’à 70 ans chez certains assureurs. Des contrats spéciaux essentiellement externes et destinés aux seniors vont jusqu’à 80 ans. Il faut noter que plus l’assuré est âgé, plus le montant des cotisations mensuelles est élevé. Quant au coût de l’les assurances de pret, celui-ci oscille globalement entre 0,20% et 0,70% de la valeur du crédit en fonction des compagnies, des couvertures et du profil de l’emprunteur.
La prime est payée tous les mois en s’additionnant au remboursement mensuel du prêt. L’assurance de pret chômage est optionnelle et ne vous sera donc pas exigée par votre banque. Si elle peut être utile pour certains cas, cette assurance ne couvre pas toute la durée du crédit et le coût peut être parfois élevé. En conséquence, il est important avant de signer quoi que ce soit d’analyser sa pertinence en étudiant son fonctionnement, les risques couverts et la tarification. D’autres assurances peuvent s’ajouter aux produits proposés par le banquier lors de la négociation d’un prêt immobilier. Ce sont entre autres, l’assurance habitation ou la garantie contre les accidents de la vie.
Les garanties
Garantie Décès : Couvre le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur avant la fin du prêt. Essentielle pour protéger les proches de l’emprunteur, évitant ainsi de les laisser avec une dette importante.
Garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) : Intervient lorsque l’emprunteur est déclaré invalide à un taux supérieur à 66%, le rendant incapable d’exercer toute activité rémunératrice. Offre une sécurité financière en cas d’incapacité à travailler due à une maladie ou un accident.
Garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Couverture partielle en cas d’invalidité avec un taux d’invalidité compris entre 33% et 66%. Fournit une protection financière supplémentaire, même si l’invalidité n’est pas totale.
Garantie Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) : Couvre les mensualités de prêt en cas d’incapacité temporaire de l’emprunteur à exercer son travail habituel. Cruciale pour les professions à risque ou pour ceux qui n’ont pas de couverture complète via leur emploi.
Garantie Perte d’Emploi : Prend en charge une partie des mensualités en cas de perte involontaire d’emploi (licenciement). Utile pour les emprunteurs qui veulent se prémunir contre le risque de chômage, bien que cette garantie soit souvent optionnelle et plus coûteuse.
La Délégation d’Assurance
Possibilité pour l’emprunteur de choisir une assurance différente de celle proposée par la banque prêteuse, à condition que les garanties soient équivalentes.
Importance : Permet de faire jouer la concurrence et souvent de réduire le coût total de l’assurance. Taux d’Assurance – Taux Fixe : Reste constant pendant toute la durée du prêt. – Taux Variable : Peut changer selon certaines conditions économiques.
Résiliation et Substitution
En France, la loi permet aux emprunteurs de changer d’assurance emprunteur à chaque date anniversaire du contrat, sous certaines conditions (loi Lemoine).
