Assurance emprunteur

Comparez les tarifs et les garanties de l’assurance emprunteur

Vous vous préparez à faire un emprunt relativement important, pour l’acquisition de votre résidence principale par exemple. N’hésitez pas à mettre en concurrence différentes assurance emprunteur car leurs tarifs vont parfois du simple au double. Mais le choix d’une bonne assurance ne doit pas se limiter à des considérations pécuniaires ; les garanties proposées sont tout aussi importantes. Un prêt immobilier est un engagement à long terme et, pendant cette période, de nombreux événements peuvent se produire : perte d’emploi, accident, maladie etc. C’est pour ces raisons que la souscription d’une bonne assurance de prêt immobilier est primordiale.

Dans l’élaboration de votre projet immobilier, il est important de prendre en compte le montant de l’assurance emprunteur à laquelle vous allez souscrire pour assurer votre emprunt. Cette assurance emprunteur est nécessaire pour que la banque accepte votre dossier du fait que vous êtes couvert face aux risques de la vie.

Dans le cas où vous seriez victime d’un accident ou d’une maladie, l’assurance emprunteur vous permet d’être garanti du bon remboursement de vos mensualités par la compagnie d’assurance. La loi vous permet aujourd’hui de choisir librement votre contrat. Pour trouver la meilleure assurance emprunteur pour votre profil, faites appel aux courtiers d’As Courtage qui se chargeront de vous trouver le meilleur contrat et ce au meilleur prix !

Choisir un contrat d’assurance emprunteur adapté

Pour assurer votre prêt, vous allez devoir souscrire à une assurance emprunteur. De multiples offres sont proposées sur le marché et il peut être compliqué de trouver celle qui est la plus adaptée à votre situation. La délégation d’assurance vous permet aujourd’hui de choisir librement votre contrat du moment qu’il réunit un niveau de garanties égal à celui du contrat proposé par la banque lors de votre d’emprunt. Il est donc nécessaire de multiplier les comparaisons pour trouver l’offre répondant au mieux à vos besoins et au meilleur prix. Pour vous garantir de trouver la meilleur assurance emprunteur, vous pouvez faire appel à nos courtiers.

Comparez les offres et faites appel à As Courtage pour trouver la meilleure assurance emprunteur !

Comparez les offres d’assurance emprunteur

Sur notre site, nous vous proposons de réaliser une simulation d’assurance emprunteur pour évaluer le coût de votre contrat. Avec cette évaluation, vous allez pouvoir comparer les différentes offres d’assurance emprunteur pour trouver la moins chère et réunissant les garanties nécessaires à l’obtention de votre prêt. Dans votre comparaison, vous devez être attentif aux conditions générales du contrat comme les exclusions de garanties en fonction de votre profil et les restrictions d’âge. En fonction des compagnies, les conditions et les tarifs peuvent fortement varier. Pour vous aider, nous avons donc mis à votre disposition notre guide du crédit sur notre site.

Faites appel aux courtiers d’As Courtage !

Vous avez aujourd’hui la possibilité de choisir le contrat d’assurance emprunteur librement du fait de la délégation d’assurance. Les courtiers d’As Courtage sont à même de vous accompagner et de négocier pour vous proposer un contrat adapté et ce quel que soit votre situation (jeunes, seniors, profil à risques, …). As Courtage est inscrit à l’ORIAS (Organisme pour le Registre unique des Intermédiaires en Assurance, banque et finance) ce qui vous assure de la qualité et des garanties financières de nos courtiers. Ces derniers sont à votre disposition et suivent au plus près votre dossier jusqu’à la signature de votre assurance emprunteur.

Les profils présentant des risques aggravés

Définition du profil à risques aggravés :

Dans le cas où l’assuré est plus susceptible que la moyenne de se retrouver en situation d’invalidité ou d’incapacité de travail, ou bien de décéder à la suite de problèmes médicaux, il est considéré par les compagnies d’assurances comme un profil à risques aggravés. Pour les assureurs, assurer ces personnes est plus risqué et ils vont donc leur proposer des contrats les excluant de certaines garanties ou bien présentant des majorations tarifaires. En fonction de votre profil (âge, antécédents médicaux, profession, état de santé actuel, …), vous allez donc parfois être handicapé pour trouver une assurance vous proposant un contrat adapté et répondant à vos besoins. Pour obtenir le contrat le plus adapté à votre profil, il est donc important que vous multipliiez les comparaisons.

Les risques aggravés de santé

Une part importante de la population est aujourd’hui concernée par ce problème : on estime que 12 millions de personnes sont en situation de risque aggravés de santé en France. Les personnes présentant des antécédents médicaux ou bien étant actuellement malades, peuvent être considérées comme des profils à risques aggravés de santé. Les risques aggravés de santé diffèrent en fonction des pathologies et des éventuelles complications que l’emprunteur a connu. Dans cette situation, l’emprunteur peut avoir des difficultés pour accéder à l’assurance emprunteur. En fonction des compagnies, les grilles tarifaires et la prise en compte de l’état de santé sont différentes et vous pouvez donc comparer les offres pour trouver la plus avantageuse pour votre situation.

Les sports à risques

Certains sports à risques, qu’ils soient pratiqués en professionnel ou en loisir, peuvent vous pénaliser pour accéder à l’assurance emprunteur. En fonction des compagnies d’assurance et de leurs conditions de prise en charge, vous allez pouvoir subir des majorations tarifaires ou des exclusions de garanties si vous présentez un risque aggravé du fait de votre pratique sportive.

Les métiers à risques

Aujourd’hui, plusieurs métiers sont considérés comme présentant des risques importants selon les assureurs. En effet, en fonction de sa profession, l’assuré peut se voir défavorisé dans l’accès à l’assurance emprunteur : pompier, gendarme, pilote de ligne, militaire, … Les risques aggravés liés à votre profession peuvent donc peser fortement sur votre contrat d’assurance.

Le risque emprunteur Senior

A partir d’un certain âge, les compagnies d’assurance vont considérer votre profil comme à risques. En effet, en fonction des compagnies d’assurances, les seniors ont parfois du mal à trouver un contrat d’assurance emprunteur adapté à leur profil (notamment sur les limites d’âge). Le risque décès évoluant avec l’âge, les assureurs vont parfois ajouter d’importantes surprimes aux contrats proposés aux seniors. L’âge auquel vous souhaitez contracter un prêt est donc un élément non négligeable.

L’assurance emprunteur : condition indispensable pour obtenir votre prêt

Définition de l’assurance emprunteur :

L’assurance emprunteur est un élément essentiel pour obtenir votre prêt auprès de la banque. Elle est demandée par les banques du fait que cette assurance garantit le bon remboursement du prêt dans le cas où vous seriez victime d’un accident ou d’une maladie. Cette souscription à une assurance emprunteur est nécessaire, et ce quelle que soit la nature de votre emprunt (immobilier, professionnel, à la consommation). Par les garanties qu’elle couvre, l’assurance emprunteur vous assure, vous et votre famille face aux imprévus de la vie. En effet, si vous n’êtes plus en mesure de payer les mensualités, l’assurance emprunteur le fait pour vous. Ainsi, la charge du remboursement ne revient pas à vos héritiers. La prise en charge du remboursement de votre prêt varie en fonction des garanties de votre contrat d’assurance emprunteur : décès, invalidité et incapacité professionnelle, perte d’emploi, …

Les conditions générales de l’assurance emprunteur :

Dans votre recherche de contrat d’assurance emprunteur, il est important de voir les conditions générales du contrat proposé, c’est-à-dire les conditions de prises en charge ainsi que le niveau des garanties couvertes. Il est donc essentiel que vous fassiez attention aux termes du contrat pour être sûr d’avoir un contrat vous permettant d’accéder à l’emprunt par la suite. En fonction des compagnies d’assurance et des contrats proposés, les tarifs peuvent fortement varier et il est donc nécessaire de faire le plus de comparaisons possibles : variation de près de 10 000 € pour certains contrats ! Les courtiers en assurance d’As Courtage sont là pour vous permettre d’être assuré au mieux et au meilleur prix.

Les garanties couvertes par l’assurance emprunteur

Chaque situation et chaque besoin étant différents, trouver le contrat d’assurance emprunteur en adéquation avec votre profil peut s’avérer fastidieux. En effet, plusieurs éléments comme l’âge, votre état de santé ou bien votre profession jouent un rôle important dans votre contrat et peuvent fortement influer sur les garanties et les tarifs du contrat proposé par l’assureur. Votre profil est donc un élément primordial de votre demande et les garanties associées doivent être adaptées à votre situation :

Garantie décès

Pour les personnes présentant des profils dits « à risque » (âge, état de santé, professions, …), cette garantie est très importante et peut parfois être sujet à une majoration tarifaire. En cas de décès de l’assuré à la suite d’un accident ou d’une maladie, cette garantie permet le remboursement du capital restant dû par l’assureur. Grâce à cette garantie, les héritiers n’ont pas à supporter le poids de l’emprunt à rembourser.

Garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie)

Cette garantie est effective dans le cas où l’assuré ne peut plus exercer d’activité rémunératrice et a recours à une tierce personne pour l’assister dans les actes de la vie courante. Dans cette situation, la garantie PTIA assure le remboursement du capital restant dû par l’assurance.

Garantie IPT (invalidité permanente totale)

Avec la garantie IPT, les assurés sont couverts lorsque leur taux d’invalidité à la suite d’un accident ou d’une maladie devient supérieur ou égal à 66%.

Garantie IPP (invalidité permanente et partielle)

La garantie IPP assure le remboursement du capital restant dû lorsque le taux d’invalidité de l’assuré est supérieur ou égal à 33% à la suite d’un accident ou d’une maladie.

Garantie ITT (incapacité temporaire totale de travail)

Lors d’une période d’arrêt de travail temporaire de l’assuré, la garantie ITT assure le remboursement des mensualités de l’emprunt par l’assureur.

Garantie Perte d’emploi

En cas de perte d’emploi et donc de revenus, l’assuré est couvert et c’est la compagnie qui prend en charge le remboursement de l’emprunt (généralement pendant au maximum 2 ans).

Evaluation de votre état de santé avec le questionnaire médical

Pour établir votre profil d’assuré, l’assurance va vous demander de remplir un questionnaire médical pour être informé sur votre état de santé. En fonction de votre état de santé actuel et des éventuels antécédents médicaux que vous présentez, le coût de votre assurance emprunteur peut fortement varier. De ce fait, l’étape d’évaluation de votre profil médical est primordiale. C’est le « médecin-conseil » de la compagnie d’assurance qui va évaluer votre profil à partir de votre questionnaire médical et des éventuels examens complémentaires demandés pour définir au mieux votre profil médical. A partir de l’avis sur votre état de santé émis par ce médecin-conseil, la compagnie va vous proposer un contrat pouvant être majoré en fonction de votre état de santé.

Les différents avis des assureurs sur votre demande d’assurance emprunteur

Si l’assurance refuse de vous assurer dans les conditions habituelles du fait de votre profil et des potentiels risques que vous présentez, elle peut émettre différents avis sur votre demande :

Avis d’exclusion

L’assuré peut être exclu de certaines garanties de son contrat d’assurance emprunteur dans le cas où son profil présente des risques trop importants selon l’assureur. Selon son profil, l’assuré peut être exclu des garanties décès ou invalidité professionnelle. Dans votre choix d’assurance emprunteur, il est donc essentiel que vous regardiez les garanties que le contrat vous assure.

Dans le cas où le contrat d’assurance emprunteur proposé par l’assureur comporte des exclusions, une des solutions pour l’emprunteur est de proposer de payer plus cher pour obtenir une couverture pour ces garanties. Par la suite, l’assureur pourra décider d’adapter son contrat. Néanmoins, l’emprunteur a également la possibilité de recourir à la délégation d’assurance pour trouver une assurance prête à l’assurer sans lui appliquer d’exclusions de garanties.

Application de surprimes

Pour certains profils, l’assurance va décider d’appliquer des surprimes au contrat proposé. Dans ce cas, l’assuré peut donc profiter de la délégation d’assurance pour trouver une assurance lui proposant une assurance emprunteur sans majoration tarifaire. Pour trouver le plus rapidement ce contrat, l’emprunteur peut faire confiance à nos courtiers en assurance.

Si vous acceptez un contrat avec des surprimes, il est important de prendre en compte le taux d’usure. Le taux d’usure représente le taux maximum (la somme entre le taux du crédit, les frais et l’assurance) auquel le banquier a le droit de vous prêter.

Refus ou ajournement de votre demande

Dans le cas où l’assureur rejette votre demande d’assurance emprunteur, il est obligatoire que vous fassiez d’autres comparaisons du fait que sans cette assurance vous ne pourrez obtenir un prêt auprès de la banque. Pour les compagnies d’assurance, certains éléments peuvent être rédhibitoires si le risque d’assurer est trop important. Si vous rencontrez des difficultés à vous assurer, nos courtiers en assurance sont qualifiés pour trouver et négocier des contrats d’assurance emprunteur pour tous les profils !

Le recours à la convention AERAS pour les risques aggravés de santé

Pour les personnes présentant des risques aggravés de santé, il est parfois possible d’avoir recours à la convention AERAS pour accéder à l’assurance emprunteur. Les pouvoirs publics ont signé cette convention en 2007 pour favoriser et faciliter l’accès à l’assurance emprunteur pour les personnes malades ou ayant des antécédents médicaux. En fonction des pathologies, les emprunteurs peuvent bénéficier d’un « droit à l’oubli ». Ce droit leur permet de ne plus avoir à déclarer leurs antécédents médicaux, si l’emprunteur est guéri depuis un certain nombres d’années. Ce droit est particulièrement bénéfique pour les personnes ayant eu un cancer par le passé mais qui sont aujourd’hui guéries.

Dans le cas où la maladie contractée par l’emprunteur ne relève pas du droit à l’oubli, ce dernier peut néanmoins avoir recours à un droit à l’assurance qui a également été instauré à la suite de la convention AERAS. Depuis 2007, les pouvoirs publics ont donc fait évoluer la loi pour permettre à tous d’accéder à l’assurance emprunteur et ce quel que soit leur état de santé.

La délégation d’assurance et la résiliation du contrat d’assurance emprunteur

Loi Lagarde

En 2010, les pouvoirs publics ont signé la loi Lagarde, permettant ainsi l’ouverture du marché de l’assurance emprunteur. En effet, la loi a mis en place la délégation d’assurance pour permettre aux emprunteurs de choisir librement le contrat d’assurance emprunteur qui lui est le plus adapté. L’emprunteur n’est donc plus contraint de souscrire à l’assurance proposée par la banque qui n’était pas forcément la plus avantageuse. La seule condition pour pouvoir souscrire à une assurance emprunteur externe est que le contrat réunisse un niveau de garanties égal à celui du contrat proposé par la banque. Dès que cette condition est remplie, la banque ne peut, ni s’opposer à ce contrat, ni modifier les conditions du prêt. La délégation d’assurance est donc une avancée importante et permet aux emprunteurs d’être assurés au mieux et au meilleur prix.

Loi Hamon

La loi Lagarde a été complétée par la loi Hamon en 2014. Grâce à la loi Hamon, l’assuré à aujourd’hui la possibilité de renégocier voire de résilier son contrat après sa signature. Cette facilitation de changement d’assurance permet ainsi aux emprunteurs d’obtenir une assurance emprunteur adaptée au mieux à son profil.

As Courtage à votre service pour votre assurance emprunteur

Créée en 2001, As Courtage et son équipe sont à votre service pour vous proposer les meilleurs contrats d’assurance emprunteur. Vous pouvez faire confiance à la qualité et le professionnalisme de nos courtiers qui se chargeront de négocier et de trouver le contrat d’assurance emprunteur le plus adapté à votre profil et au meilleur prix. Nos courtiers suivent de près votre dossier et sont là pour répondre à toutes vos interrogations. Avec As Courtage, vous êtes accompagné jusqu’à la signature de votre contrat d’assurance emprunteur !

Pour vous informer et vous guider au mieux, nous publions régulièrement des articles portant sur la loi Lagarde et le droit des emprunteurs sur nos différents sites. Nous disposons également d’un service juridique d’assurance emprunteur pour vous aider dans vos démarches de résiliation de votre contrat en cours : juridique@ascourtage.fr.

Les solutions proposées par AS Courtage s’adressent à tous les profils : jeunes emprunteurs, seniors, profil à risques aggravés, … N’hésitez donc pas à demander à être rappelé gratuitement et dans les meilleurs délais par un de nos conseillers pour vous aider à définir votre assurance crédit immobilier ! Faites dès à présent une simulation assurance-crédit en deux minutes avec As Courtage et obtenez le meilleur prix pour vos projets.