Vous souhaitez contracter un emprunt pour réaliser l’achat d’un bien immobilier ? Sachez que vous allez devoir souscrire à une assurance de prêt immobilier pour garantir le bon remboursement de vos mensualités. Il est essentiel que votre contrat vous offre une couverture solide pour faire face aux éventuels risques de la vie (accidents, maladies, risques professionnels, …).
En fonction de votre profil et de vos besoins, les conditions et les tarifs des contrats qui vous seront proposés peuvent fortement varier. Pour obtenir la meilleure une offre adaptée à votre situation, sachez que vous pouvez profiter de différents droits. Depuis 2010 notamment, vous disposez d’un droit à la délégation d’assurance qui vous permet de ne plus être contraint de souscrire à l’assurance de groupe proposée par la banque. Pour être d’obtenir la meilleure offre du marché, vous avez également la possibilité de faire appel aux courtiers en assurance d’As Courtage !
Assurer son pret immobilier
Définition de l’assurance de pret immobilier :
Pour obtenir votre prêt et ainsi mener à bien votre projet, il est nécessaire que vous souscriviez à une assurance de prêt immobilier. En effet, quelle que soit votre situation, les banques vous demanderont de souscrire à ce contrat pour les assurer de votre solvabilité. Grâce à l’assurance de prêt immobilier, vous êtes couvert dans le cas où vous vous retrouvez en situation d’invalidité, d’incapacité professionnelle ou si vous décédez à la suite d’un accident ou d’une maladie.
Pour réaliser votre projet le plus sereinement possible, il est nécessaire que votre contrat vous offre une couverture optimale : décès, invalidité, incapacité, perte d’emploi, … Les garanties de votre contrat d’assurance de prêt immobilier vont varier en fonction de votre profil. Avant de souscrire à votre contrat, intéressez-vous de près aux conditions générales des contrats qui vous seront proposés !
Les conditions du contrat d’assurance de pret immobilier :
Selon les contrats proposés par les assureurs, les garanties et les conditions de prise en charge ne sont pas les mêmes. Avant de souscrire à une assurance de prêt immobilier, il est donc nécessaire de s’assurer que le contrat vous couvre suffisamment face aux risques potentiels de la vie. Avec la délégation d’assurance, vous pouvez aujourd’hui faire jouer la concurrence pour trouver le contrat le plus adapté à votre profil et au meilleur prix.
Multiplier les comparaisons est donc nécessaire : les prix des contrats peuvent varier jusqu’à 10 000 € en fonction des assureurs ! Pour vous aider à trouver le meilleur contrat, notre équipe de courtiers en assurance est là pour vous et vous accompagne jusqu’à la signature de votre contrat d’assurance de prêt immobilier.
Contrat d’assurance de pret immobilier adapté à votre situation
Souscrire à un contrat d’assurance de prêt immobilier adapté au mieux à votre situation est donc essentiel. En effet, le coût de cette assurance est non-négligeable et il est nécessaire que vous soyez assuré au mieux pour réaliser votre projet le plus sereinement possible.
Du fait que vous n’êtes plus contraint de souscrire au contrat proposé par votre banque, vous pouvez aujourd’hui profiter de la délégation d’assurance pour trouver le meilleur contrat d’assurance de prêt immobilier en faisant appel aux courtiers d’As Courtage. Pour être sûr d’être couvert au mieux, il est nécessaire que votre contrat réunisse un minimum de garanties.
Les garanties du contrat d’assurance de pret immobilier
Chaque situation étant différente, il est important pour les emprunteurs de trouver le contrat d’assurance de prêt immobilier correspondant au mieux à ses besoins et à son profil. Dans la réponse des assureurs à votre demande d’assurance de prêt immobilier plusieurs critères rentrent en jeu : profession, âge, état de santé, activités sportives, … En fonction de votre profil, les assureurs vont vous proposer un contrat avec des garanties et des conditions de prises en charge différentes.
Garantie décès
Cette garantie est particulièrement importante pour les personnes présentant des profils dits « à risque » (âge, état de santé, professions, …). En cas de décès de l’assuré à la suite d’un accident ou d’une maladie, cette garantie assure le remboursement du capital restant dû par l’assureur. Grâce à cette garantie, les héritiers n’ont pas à supporter le poids de l’emprunt à rembourser.
Garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie)
Cette garantie est effective dans le cas où l’assuré ne peut plus exercer d’activité rémunératrice et a recours à une tierce personne pour l’assister dans les actes de la vie courante. Dans cette situation, la garantie PTIA assure le remboursement du capital restant dû par l’assurance.
Garantie IPT (invalidité permanente totale)
Avec la garantie IPT, les assurés sont couverts lorsque leur taux d’invalidité à la suite d’un accident ou d’une maladie devient supérieur ou égal à 66%.
Garantie IPP (invalidité permanente et partielle)
La garantie IPP assure le remboursement du capital restant dû lorsque le taux d’invalidité de l’assuré est supérieur ou égal à 33% à la suite d’un accident ou d’une maladie.
Garantie ITT (incapacité temporaire totale de travail)
La garantie ITT assure le remboursement des mensualités de l’emprunt par l’assureur au cours d’une période d’arrêt de travail temporaire de l’assuré.
Garantie Perte d’emploi
En cas de perte d’emploi et donc de revenus, l’assuré est couvert et c’est la compagnie qui prend en charge le remboursement de l’emprunt (généralement pendant au maximum 2 ans).
Comparer les offres pour trouver la meilleure assurance de pret immobilier
Comparer les offres d’assurance de pret immobilier
Grâce à l’ouverture du marché de l’assurance de prêt immobilier depuis 2010, il est possible de faire jouer la concurrence pour trouver le meilleur contrat d’assurance. Pour vous aider dans votre recherche, l’agence As Courtage vous propose de réaliser une simulation d’assurance de prêt immobilier en ligne et ainsi chiffrer le coût de votre contrat.
A partir de là, vous allez pouvoir sélectionner parmi les multiples offres du marché, le contrat le plus adapté à votre profil. Il est nécessaire que vous preniez compte les conditions générales des contrats comme les restrictions d’âge ou les exclusions de garanties pour être sûr d’être couvert au mieux. Pour vous aider et trouver les informations nécessaires, nous avons mis à votre disposition notre guide du crédit.
Faites appel à nos courtiers !
Du fait que vous n’êtes plus contraint d’accepter le contrat d’assurance de prêt immobilier, vous pouvez faire appel à un courtier qui se chargera de trouver une compagnie d’assurance vous proposant un contrat plus adapté à votre profil. Quel que soit votre profil, les courtiers d’As Courtage sont à même de vous trouver une assurance vous couvrant au mieux même si votre profil est considéré comme « à risques ».
De plus, vous êtes assuré de la qualité et des compétences professionnelles de nos courtiers du fait de leur inscription à l’ORIAS (Organisme pour le Registre unique des Intermédiaires en Assurance, banque et finance) !
Les profils à risques
Définition du profil à risques :
La notion de risque aggravé représente les situations dans lesquelles l’emprunteur est plus susceptible de se retrouver en situation d’invalidité ou d’incapacité de travail, ou bien de succomber à des problèmes de santé. Si votre profil est considéré comme à risques, il est possible que vous soyez handicapé pour obtenir une assurance de prêt immobilier vous garantissant une couverture adéquate.
En effet, pour les compagnies d’assurance, le risque d’assurer ces profils étant plus important, elles peuvent refuser l’accès à l’assurance ou bien proposer des contrats avec certaines conditions (surprimes, exclusions). Les risques aggravés sont liés à plusieurs critères et concernent une part importante de la population.
Risque aggravé de santé
Les personnes ayant de lourds antécédents médicaux ou bien étant actuellement malades peuvent être considérées par les compagnies comme des profils à risques aggravés de santé. L’évaluation du risque va dépendre des conditions de prise en charge de chaque assureur. En fonction des maladies et des éventuelles complications, le risque de santé associé au profil de l’emprunteur est plus ou moins important.
A partir de la gravité du risque de santé, l’accès à l’assurance de prêt immobilier va être plus compliqué. Cette situation de risque aggravé de santé concerne aujourd’hui une part importante de la population : on estime à près de 12 millions le nombre de personnes en situation de risques aggravés de santé en France.
Sports à risques
Que ce soit en professionnel ou en loisir, la pratique d’un sport à risques peut être un critère d’exclusion ou de surprimes du contrat d’assurance de prêt immobilier. En fonction des assureurs, la prise en compte de la pratique d’un sport à risque va influer plus ou moins sur le coût final de votre assurance de prêt immobilier.
Métiers à risques
Les risques aggravés comprennent également la situation professionnelle de l’emprunteur. Différents métiers sont aujourd’hui considérés comme un risque aggravé par les assureurs : pompier, gendarme, pilote de ligne, militaire, … Si vous exercez un métier à risque, il est possible que vous ayez plus de mal à souscrire à une assurance de prêt immobilier. Votre métier apparaît donc comme un critère non-négligeable de l’assurance de prêt immobilier.
Risque emprunteur Senior
L’âge auquel vous souhaitez souscrire à une assurance de prêt immobilier peut également être considéré comme un risque aggravé de santé. En effet, pour les seniors, l’accès à l’assurance de prêt immobilier est plus difficile du fait que le risque décès est plus important pour cette partie de la population. Il est donc possible que les assureurs acceptent de vous couvrir mais en ajoutant des surprimes importantes concernant la garantie décès.
Importance de votre état de santé : questionnaire médical
Pour accepter de vous assurer, la compagnie d’assurance va vous demander de remplir un questionnaire médical. Ce questionnaire est là pour informer l’assureur sur votre état de santé passé et présent. Cette étape est importante du fait qu’elle va conditionner en partie les termes et le prix de votre contrat d’assurance de prêt immobilier.
Ensuite, c’est le « médecin-conseil » de la compagnie qui évaluera votre profil à partir de vos réponses et des éventuels examens complémentaires. A partir de là, l’assureur va vous proposer un contrat avec des conditions et un tarif adaptés à votre profil. Dans le cas où votre questionnaire médical démontre des risques aggravés de santé, les conditions de votre contrat d’assurance de prêt immobilier vont être impactées.
La décision des assureurs sur votre demande d’assurance de pret immobilier
Si votre demande d’assurance de prêt immobilier n’est pas acceptée dans les conditions normales, l’assureur peut prendre différentes décisions :
Avis d’exclusion
Si votre profil présente des risques (état de santé, âge, professions, …), l’assureur peut vous proposer un contrat d’assurance de prêt immobilier comprenant des exclusions de certaines garanties. En effet, en fonction des risques que représente le profil de l’assuré, la compagnie d’assurance va décider de le couvrir mais partiellement, c’est-à-dire en l’excluant des garanties décès ou invalidité notamment. Pour obtenir votre prêt par la suite, il est nécessaire que vous réunissiez un certain niveau de garanties. Il est donc important de voir si le contrat proposé vous assure à un niveau suffisant.
Si vous êtes exclu de certaines garanties, vous avez la possibilité de proposer à l’assureur de payer plus cher pour être couvert tout de même sur ces garanties. A la suite, l’assureur va se prononcer sur votre demande et va adapter ou non son contrat. Pour trouver le contrat le mieux adapté à votre profil et vos besoins vous pouvez recourir à la délégation d’assurance et ainsi trouver une assurance de prêt immobilier adaptée.
Contrat avec surprimes
En fonction de votre profil, l’assureur va accepter de vous couvrir mais un majorant les tarifs du contrat d’assurance de prêt immobilier. Si vous êtes confronté à cette situation, cela signifie que votre profil est assurable et que, grâce à la délégation d’assurance, il est possible de trouver un assureur qui pourra vous assurer à un meilleur tarif.
En effet, chaque compagnie a sa propre grille tarifaire et le prix va donc varier en fonction des profils. Si vous payer tout de même des surprimes, il est important de prendre en compte le taux d’usure. Ce taux représente le taux maximum (la somme entre le taux du crédit, les frais et l’assurance) auquel le banquier a le droit de vous prêter.
Refus ou ajournement de votre demande
Dans le cas où l’assureur refuse de vous couvrir, vous ne pourrez donc pas contracter un prêt par la suite. En fonction de votre profil et des potentiels risques associés, les assureurs vont émettre différents avis sur votre demande. Pour obtenir un contrat d’assurance de prêt immobilier adapté au mieux à votre profil et à vos besoins, il est donc important que vous fassiez jouer la concurrence. Pour vous aider, nos courtiers sont également à votre service pour vous assurer de souscrire au meilleur contrat d’assurance de prêt immobilier.
Le recours à la convention AERAS
Face à d’éventuelles difficultés d’accès à l’assurance de prêt immobilier, certaines personnes peuvent recourir à la convention AERAS. Cette convention a été mise en place pour faciliter et favoriser l’accès à l’assurance emprunteur pour les personnes présentant des risques aggravés de santé. Depuis sa signature en 2007, cette convention a permis à de nombreuses personnes de surmonter le handicap que représente leur état de santé.
Dans la lignée de la convention AERAS, des évolutions législatives ont été faites pour améliorer l’accès pour tous à l’assurance de prêt immobilier. Un droit à l’oubli a notamment été mis en place pour les personnes ayant été atteintes d’un cancer ou d’une pathologie grave. Ce droit leur permet de ne plus avoir à déclarer ces antécédents dans le questionnaire médical à partir d’un certain temps après la fin du traitement. Les pouvoirs publics et la loi jouent donc un rôle primordial pour favoriser l’accès des personnes en risques aggravés de santé à l’assurance de prêt immobilier.
Délégation d’assurance et résiliation d’assurance de prêt immobilier
Loi Lagarde
En 2010, la loi Lagarde a été signée par les pouvoirs publics. Cette loi assure aux emprunteurs une liberté quant à leur choix de contrat d’assurance de prêt immobilier. Cette ouverture du marché de l’assurance de prêt immobilier permet ainsi aux emprunteurs de faire jouer la concurrence pour trouver le contrat le plus adapté à leur profil.
Pour profiter de ce droit à la délégation d’assurance, la seule condition que vous devez remplir est de souscrire à une assurance de prêt immobilier réunissant un niveau de garanties égal à celui du contrat proposé par la banque lors de votre demande d’emprunt. Dès lors que cette condition est remplie, alors la banque ne pourra, ni s’opposer à ce contrat d’assurance, ni modifier les conditions du prêt. Grâce au vote de la loi Lagarde, vous pouvez donc réaliser votre achat dans les meilleures conditions avec un contrat adapté au mieux à vos besoins.
Loi Hamon
En 2014, la loi Hamon est venue compléter les droits des emprunteurs dans leur demande d’assurance de prêt. Avec cette loi, les assurés peuvent aujourd’hui renégocier voire résilier plus facilement leur contrat d’assurance de prêt immobilier. En effet, un après sa signature, l’emprunteur a la possibilité de changer ou de renégocier son contrat d’assurance de prêt immobilier pour l’adapter au mieux à son profil.
As Courtage à votre service pour votre assurance de pret immobilier
Pour trouver le contrat d’assurance de prêt immobilier le plus adapté à votre situation, n’hésitez pas à faire appel à nos équipes ! As Courtage est à votre service depuis 2001 pour vous garantir d’obtenir une couverture avec les meilleures garanties et au meilleur prix. Jusqu’à la signature de votre contrat d’assurance de prêt immobilier, nos courtiers vous assurent une prise en charge personnalisée. Ils sont là pour vous aider et vous conseiller dans votre choix d’assurance. Quel que soit votre profil, As Courtage se charge de vous trouver la meilleure offre et le plus rapidement.
Demande en ligne d’une Bonne assurance en couverture de pret
Pour informer et guider au mieux les emprunteurs, As Courtage publie régulièrement des articles sur les dispositions législatives et les évolutions de l’assurance credit immobilier. Nous avons également mis en place un service juridique assurance de prêt immobilier pour vous accompagner dans vos renégociations et votre résiliation de contrat en cours : juridique[at]ascourtage.fr.
Les courtiers d’As Courtage sont donc là pour vous accompagner et vous conseillez dans votre demande d’assurance de prêt immobilier. Nos courtiers proposent des solutions destinées à tous les profils : jeunes emprunteurs, seniors, profils à risques aggravés, … N’hésitez donc pas à demander à être rappelé gratuitement et dans les meilleurs délais par un de nos conseillers pour vous aider à définir votre assurance de prêt immobilier ! Faites une simulation assurance-crédit en deux minutes avec As Courtage et obtenez le meilleur prix pour vos projets. Pour plus d’informations, nous vous conseillons également de consulter la rubrique : Assurance emprunteur de notre Guide du credit et assurance.